De skoare model foar it beoardieljen fan de creditworthiness fan de Borrower

Hast elkenien dy't der ea krigen in wegerjen fan in liening, út 'e behearder hearde dizze wurden: "De beslút waard makke skoare systeem. Jo betrouberens as Borrower sifers binne net korrekt. " Wat is dy regel dat sokke skoaren en hoe te krijen "credit detector" nei "bêst"? Lit ús besykje te begripen.

oersjoch

Sa, wat fuotten? Dit unike systeem fan de evaluaasje fan betrouberens fan 'e Borrower, basearre op in oantal parameters. As in persoan jildt foar in liening, it earste ding er oanbean te dwaan - folje it formulier. Questionnaire betocht foar in reden. Dit is de skoare model beoardieling fan de potinsjele Borrower. Ofhinklik fan it antwurd foar elts item wurdt tawiisd in bepaald oantal punten. De mear, wat heger de kâns fan in posityf beslút te jaan fûnsen.

Hjir is der in caveat. As jo in negatyf credit skiednis, dan fierder antwurden op fragen en it oantal punten ornaris dogge der net ta. Al dit feit allinnich is genôch foar ôfwizing.

Skoaren doelen en doelstellingen yn de hjoeddeistige banken

Any Skoaren model brûkt yn it creditsysteem, yntrodusearre om te krijen dy resultaten:

• tanimme yn 'e liening portefúlje as gefolch fan de delgong fan it oanpart sûnder grûn denials fan jildlienings;
• fersnelling fan de potinsjele Borrower syn beoardieling prosedueres;
• reduksje fan net-de weromjefte fan brûklien jilden;
• ferbetterjen fan de kwaliteit en de krektens fan 'e Borrower;
• sintralisearre opslach fan gegevens oer de kliïnt;
• ôf reservaat yn it bedrach fan de wierskynlike credit ferliezen;
• beoardieling fan de dynamyk fan feroarings yn yndividuele kredyt accounts en totale liening portefúlje as gehiel.

Credit Skoare: Hoe wurket it?

Om dat te berikken dizze doelen yn de Bank brûkt Credit skoare model evaluaasje. It giet om in tige lyts effekt op it resultaat fan foaroardielen tsjin 'e behearder of de Collusion fan bank meiwurkers.

Hast alle ynformaasje ynfierd yn de foarm moat wurde befêstige troch de oanwêzigens fan de dokuminten. De bank manager fiert yn dit gefal in inkeld technysk rol - komt gegevens yn it programma. Doe't al de items fan 'e enkête sille begjinne te spinne, de computer programma berekkent en lit it resultaat - it oantal punten dy't jo hawwe. Dan de situaasje kin ûntjaan yn ferskillende wizen.

As jo skoarden te pear punten, kinst der wis fan wêze sil wurde ûntsein in liening.

Oantal punten blykte te wêzen folle heger as it gemiddelde? As de liening bedrach is lyts, in beslút nommen wurde kinne op it plak sels. As jo oanfreegjen fan in moaie ymposante bedrach, dan wurdt bekend makke dat de earste faze fan de test jimme hawwe trochjûn, en de tapassing wurdt tarekkene oan de feiligens tsjinsten fan 'e bank.

Oantal punten "driuwt" poseredinke? De behearder is nei alle gedachten om te liede sil fereaskje in ko-tekener of it oanstellen fan in rige fan ekstra kontrôles.

soarten Skoaren

Yn it algemien, de skoare model bestiet út sân soarten evaluaasje, fjouwer dêrfan binne relevant foar kredyt, en trije - nei marketing. Foar útlienen oefenet karakteristyk fan dy soarten Skoaren:

1. On applikaasjes (Application-skoare). Dit model wurdt meast faak brûkt wurdt om te beoardieljen de betrouberens en it om de kliïnten. It waard boud, sa't al sein, op 'e evaluaasje fan' e fragelist en it takennen fan elke antwurd corresponding oantal punten.
2. Fraude (fraude-skoare). It helpt te berekkenjen potinsjele fraudeurs, dy't slagge om foarby de earste faze fan testen. Prinsipes, wurkwizen en testen metoaden fan fraude binne in hannel geheim fan elk fan 'e bank.
3. Foarsizzing gedrach (Gedrachs--skoare). Hjir de analyze fan 'e Borrower syn gedrach yn relaasje ta de liening is de kâns op feroarings yn de betelling. Neffens de resultaten fan it evaluaasje útfierd oanpassing fan de maksimale liening bedrach.
4. Wurkje op refunds (Samling-skoare). Dit model wurdt tapast oan probleem lienings, op 'e ûnbetelle skuldhelpferliening ôflossing poadium. It programma helpt te meitsjen in aksje plan te werombetelje de liening fan in warskôging nei in trochferwizing nei de rjochtbank of ynkasso- bedrijven.

De oare trije soarten binne as folget:

1. Pre-ferkeap rûzing (Pre-Sale) - identifisearret potinsjele Borrower moat, lit ús te bieden in ekstra ien of oar produkt.
2. Antwurd (Response) - beoardielet de kâns klant syn tastimming mei it útstelde útlienen programma.
3. Evaluaasje fan útputting (Attrition) - beoardieling fan de kâns dat de klant sil ophâlde harren relaasje mei de bank by dit toaniel of yn 'e takomst.

Neidielen troch systeem

Beoardieling fan de creditworthiness fan yndividuen hat syn skaadkanten. De wichtichste iene is dat it systeem is net fleksibel genôch en slecht oanpast oan de feitlike parameters. Bygelyks, de skoare model oannommen yn 'e Feriene Steaten, sil leverje de heechste skoare per persoan, feroarje in grut tal banen. Sa'n persoan wurdt beskôge as in opmerklike spesjalist yn de grutte fraach yn 'e arbeidsmerk. As foar ús dit feit sil spylje in wrede grap troch de Borrower. It grutste oantal punten krije in man mei mar ien yngong yn de beropsbefolking. As de Borrower faak feroarje wurkjouwers, wurdt it sjoen as betrouber, quarrelsome en minne persoan. Syn wurdearring yn 'e eagen fan' e bank is falling hurd fanwegen de folgjende ûntslach meie net folgje de nije wurk, wat betsjut dat de fertraging yn it betellingsferkear sille begjinne.

Om oanpasse it systeem optimaal benutte ús libbensomstannichheden, fragelisten foar de evaluaasje moatte ûntwerpen spesjalisten fan de heechste kategory en kwalifikaasje. Mar al de resultaten helle yn dizze wize, sil noch wol ôfhinklik fan 'e mieningen en de ynfloed fan de minske. Sa absolút ûnpartidige evaluaasje noch net wurket.

Dus eltse Skoaren systeem hat op syn minst twa neidielen:

• de hege kosten fan oanpassing oan moderne werklikheden;
• de ynfloed fan de subjektive saakkundige miening op 'e kar fan' e klant wurdearringsramten modellen.

Boppedat, de evaluaasje systeem is ek net perfekt. It feit dat de skoare wurdt rekken hâlden mei allinne de formele situaasje. It systeem is net yn steat om te beoardieljen realiteit korrekt. Bygelyks, as in client hat in lytse keamer yn in mienskiplike oan de Arbat, it systeem sil leverje him de heechste skoare. Ommers, der is in Moskou ferbliuwsfergunning en ferbliuwskosten yn it sintrum. In hearehûs yn in pear tûzen kante meter, leit yn in lyts doarpke oan 'e igge fan' e Swarte See, it systeem wurdt oantsjut as "in hûs yn it doarp" en ferleget de wurdearring foar it ûntbrekken fan in Moskou registraasje.

Hokker gegevens wurde belutsen by de bou fan it model

Yn gefallen dêr't in beoardieling fan creditworthiness fan natuerlike persoanen, de bank wurknimmer moat basearre op in oantal kritearia. Alle dêrfan kinne ûnderferdield wurde yn trije groepen, elk dêrfan bestiet út in tal yndikatoaren.

persoanlike:

• paspoart data ;
• boargerlike stân;
• âldens;
• de oanwêzigens fan bern, harren leeftiid en nûmer.

finansjeel:

• it haadstimburo bedrach fan de moanne ynkommen;
• plak fan 'e wurkgelegenheid, posysje;
• it oantal Records yn it wurkboek;
• de perioade fan de wurkgelegenheid yn 'e lêste bedriuw;
• encumbrances (skulden treflik lienings, bern stipe en oare foardielen);
• de oanwêzigens fan harren eigen huzen, auto, bank accounts en ôfsettings.

ekstra:

• it bestean fan de oanfoljende boarnen fan ynkomsten, net befêstige troch dokuminten;
• de mooglikheid fan 'e boarch;
• oare ynformaasje.

De skoare model foar it beoardieljen fan de creditworthiness fan de rjochtspersoan is boud in bytsje oars. Hjir de kaai parameters wurde beskôge finansjele prestaasje. Mar om't se wurde berekkene út de finansjele kampanje rapporten fan 'e fersiker, yn hokker gefal sy kinne oanpast wurde. Mei it each op dy mooglikheid objektive beoardieling sterk fermindere. Dêrom, te beoardieljen de wetlike entiteiten brûkt skoaren mei dynamysk prestaasje.

De earste stap is basearre op 'e kolleksje fan de ynformaasje dy't jo kinne net berekkene it materiaal parameters. Se binne ûnder oare goodwill, merk posysje, saakkundich advys oer de finansjele en ekonomyske stabiliteit.

De folgjende stap - de definysje fan finansjele yndikatoaren. Hjir wy studearje de liquidity ferhâldingen, eigen fûnsen, objektive yndikatoaren fan finansjele stabiliteit, profitability, omset fan fûnsen ensafuorthinne.

Neffens de resultaten fan twa ûnôfhinklike ôfwagings fan de bank beslút te takenning fan de liening.

Wa kin krije in hege skoare

As wy prate oer yndividuen, dan is der de Borrower syn evaluaasje wurdt ek útfierd op in soad manieren. Der binne in protte faktoaren dy't koe posityf beynfloedzje de wurdearring:

• hege salaris;
• hawwende syn eigen replik en ûnreplik guod;
• lange termyn accommodation yn in bepaalde regio;
• de oanwêzigens fan ôfsettings;
• dokumintêre bewiis fan ynkommen;
• oanwêzigens thús en op it wurk vaste telefoon;
• Befêstiging fan wurkgelegenheid, benammen yn it iepenbier bedriuwen en yn 'e publike sektor;
• foar iepen akkounts (oanbetelling, pensioen, berekkene) yn de skuldeasker bank;
• de oanwêzigens fan in grut bedrach fan de opmars betelling doe't it beheljen fan in hypoteek of auto liening;
• de mooglikheid fan it jaan fan advys, co-Borrower of wissichheidsjouwer;
• poerbêst kredyt skiednis.

Hoe to cheat it systeem en kin dat dien wurde?

Oannomd wurdt dat ien kear de beoardieling wurdt droegen Soulless masine, is it mooglik om te ferrifeljen har, fynt út fan tefoaren it "rjocht" antwurden op fragen. Yn feite, fier fan it.

Skoaren model fan client hifkjen wurdt oanlein yn sa'n wize dat alle antwurden op de fragen kinne wurde kontrolearre mei help fan 'e oanbelangjende stikken. Dêrneist banken wurde faak kombinearre yn 'e hiele netwurk en negearje de resultaten fan harren ynspeksjes yn ien mienskiplike regeling. Sa as yn it proses fan de fierdere ferifikaasje bedrog iepenbiere wirde scil, bold krús wurdt set op jo reputaasje Borrower. Nearne en nea do krijst de liening.

Embellish werklikheid kin besykje allinnich yn it gefal doe't de gegevens allinnich út de client syn wurden wurde ynfierd yn it systeem. Lykwols, it finen fan sa'n bank is dreech, en der binne sa extortionate belang dat jo sels soe net wolle krijen kredyt derfoar.

Skoaren en credit skiednis

As wy beskôgje dat op syn minst de helte fan de befolking fan ús lân hat al hie de ûnderfining fan it oanfreegjen fan in liening yn 'e earste rangen opleverje in yndikator fan evaluaasje fan it Borrower, as kredyt skiednis. Sûnt de BCI in skoft folle mei gegevens oer borrowers fan microfinance ynstellings en oare lyksoartige ynstellings, de merk ferskynde skoareprosedueres modellen, oanpast foar de oanwêzigens en de status fan kredyt skiednis.

Dy modellen skatte de kâns op standert fan borrowers fan fûnsen, it optreden fan delinquency, kwantiteit repaid lieningen en oare parameters.

Boppedat, de Bank biedt in tsjinst fan automatyske ynformaasje oer klanten. Troch ferbinen sa'n tsjinst, de bank sil witte:

• de iepening fan rekkens troch de opdrachtjouwer yn oare finansjele ynstelling;
• de ûntfangst fan nije krediten;
• it foarkommen fan in delinquency;
• Nije paspoart gegevens fan de kliïnt;
• feroarje de grinzen oan de rekkens, credit cards ensafuorthinne.

Dat sil fierder oanpasse it systeem fan de troch banken skoaren en krije maksimaal ynformaasje oer potinsjele borrowers.